많은 분들이 1금융권을 이용하려고 하지만 대출승인이 안되는 경우 2금융권을 알아보게됩니다. 하지만 상대적으로 너무 높은 대출금리때문에 꺼져지는게요, 이번글에서는 그 단점을 보완할 수있는 P2P대출이란 무엇인지 알아보았습니다.
높은 대출 금리, 신용점수의 하락문제, 승인이 안되는 대출때문에 고민하시는 분들은 끝까지읽어보시면 도움이 될 것 입니다.
P2P대출이란 무엇인가
P2P는 Peer to peer의 줄임말로 한국 온라인투자연계금융협회(구 P2P협회)에서는 온라인을 통해 대출과 투자를 연결하는 핀테크 서비스라고 소개하고 있습니다.
간단히 얘기하자면 기존에 대출을 받으려는 사람이 금융기관 또는 대부업체와의 계약으로 대출을 받는 형태가 아닌, 일반 개인투자자의 돈을 빌리는거라고 생각하면 쉽습니다.
여기거 P2P 업체는 중개 역할만 하는 곳을 뜻하며 투자자와 채무자의 거래간의 수수료를 얻는 형식입니다. 여기서 투자자들은 대출을 희망하는 사람의 신용정보와 재무상태를 확인하고 대출을 승인을 해주는 방식으로 거래가 됩니다.
P2P대출의 장점
이렇게 금융기관이 아닌 개인과 개인의 거래가 된다면 어떤 장점이 있을까요? 크게 2가지로 볼 수 있습니다.
2금융권보다 낮은 금리
1금융권에서는 대출을 받지 못하는 분들, 2금융권에서 대출을 알아보면 신용대출의 경우 10%는 그냥 넘는 경우가 많습니다.
한국은행서 발표한 자료에 따르면 2022년 10월 기준으로 현재 1금융권의 가중평균금리의 경우 주택담보대출은 4.82%, 신용대출 금리는 7.22%입니다.
2금융권의 경우는 카드사 7곳의 신용대출 평균금리는 10.11% 였으며 캐피탈사, 저축은행의 경우 평균 15.35%로 집계되었다고 합니다.
P2P대출의 경우에는 주택담보대출의 경우 연 7~10%, 개인신용대출의 경우 연 5~20%라고합니다. 1금융권보다는 높지만 2금융권보다는 비슷하거나 낮은금리를 취하고 있어서 많은 분들이 P2P대출을 찾는 것입니다.
비교적 높은 승인률
1금융권과 비교하면 P2P대출은 승인률이 높은편입니다. 소득대비 기대출이 많다거나, 소득자체가 적은경우, 재직기간이 짧은 경우 등, 많은 분들이 1금융권에서는 대출서비스를 전혀 이용못하고 있는게 현실이죠.
하지만 P2P대출의 경우 어떤 한 업체의 대출심사기준을 예로들면 재직/사업기간이 직장인은 3개월 이상, 프리랜서 6개월 사업자 1년 이상인 분들이라면 신청이 가능하고 연소득이 2,000만원만 넘어가면 신청이 가능합니다.
물론 P2P대출이 아무리 승인률이 높다고해도 현재 연체중이거나 30일이상의 단기연체기록이 있거나 한다면 대출이 어려울 수도 있습니다. 상대적으로 승인률이높은 것입니다. 그리고 온라인으로 신청이 가능하며 승인심사가 빠르다는것이 장점으로 꼽을 수 있습니다.
P2P대출의 문제점
‘비교적’ 승인률이 높다고는 했지만 아주 낮은 신용도를 보유하고 있는 분들은 여전히 이러한 P2P대출마저 이용하기가 어렵습니다.
또한 무직자, 대학생, 주부 등 소득증빙이 어려운분들이 P2P대출에 관심을 많이 가지시겠지만 그렇게 무턱대고 아무나 대출을 해주는 곳은 아니기 때문이죠.
P2P업체중 한 곳을 예로 들면 대출대상의 조건은 아래와 같습니다.
- 만 20세 이상의 내국인
- 소득증빙이 가능한 직장인(4대 보험 가입) 또는 프리랜서(6개월 이상 재직)
- 신용평점(KCB기준) 620점 이상
- 현재 연체대출금, 불건전 대출이 없는자
이건 P2P업체마다 다르지만 이용률이 높은 곳들은 이렇게 신용평점에도 높은 제한을 두고 있습니다. 이정도면 2금융권과 기준이 크게 다르지 않아보인다는 것 입니다.
재직기간이 짧아도 대출을 쉽게 받을 수 있기는 하지만 신용도 문제에 있어서는 여전히 쉽지만은 않다는 것 입니다.
P2P대출도 안되면 어떻게 해야하나요?
P2P대출을 이용하려고 했지만 부결나는 경우, 저축은행, 캐피탈사, 카드사에서 대출을 알아보려 했지만 너무 낮은 신용점수, 기대출이 과하게 많은 분들, 연체이력이 있는 분들은 사실상 금융서비스를 이용하기가 너무 힘든게 사실입니다.
그럴때는 정부에서 지원하는 대출 상품을 알아봐야 합니다. 물론 연체중인분들은 이용이 어렵지만 그럼에도 알아봐야 하는 것들이 있습니다.
현재 대학생, 미취업중인 무소득자인 경우라면 햇살론 유스, 재직중인 분들이라면 근로자 햇살론, 신용점수가 낮아서 고금리 대출을 대환할 분들은 햇살론15, 마지막으로 햇살론15 마저 승인이 안되는 최저신용자 분들을 위한 최저신용자 특례보증이 있습니다.
여기서 자신이 해당하는 것으로 먼저 알아보시기를 바라며 필요한 금액이 아닌 현재 쌓여있는 카드대금, 대출금을 상환할 능력이 부족하다고 느껴지신다면 신속채무조정을 신청하셔서 연체자가 되지 않도록 하시기 바랍니다.
신속채무조정을 신청하시면 연체기간이 중단될뿐만 아니라 분할상환으로 상환기간을 줄여주기 때문에 꼭 알아보셔야 합니다.
P2P대출 업체 믿을만한가요?
이번에 허위 P2P대출상품으로 506억에 해당하는 사기를 친 일당들이 검거돼다는 소식이 있었습니다. 아직도 P2P대출에 대한 인식이 부정적인건 사실인것 같습니다.
하지만 엄연히 합법적인 사업입니다. 참고로 2020년에 온투법(온라인투자연계금융법)이 개정되면서 기본요건을 갖춘 곳들만 합법적인 사업으로 인정해주고있습니다. 이렇게 기본요건을 갖춘 곳들을 알아볼 수 있는 곳은 ‘온라인 투자연계금융협회‘ 입니다.
여기서 회원사를 조회해보시고 이용하려는 업체가 있는지 확인해보시기 바랍니다. P2P대출 업체에서도 인지도가 높은 에잇퍼센트, 렌딧 이라는 곳들도 여기에 해당되어 있습니다.
이렇게 P2P대출이란 무엇인지 알아보았는데요, 도움이 되었길 바랍니다.
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