자동차 구매시 대출, 캐피탈, 카드사 뭐가 합리적인 소비일까?

자동차를 살때 자신의 통장에 있던 목돈으로 한번에 현금으로 구매하시는 분들보다는 금융서비스를 이용해서 구매하시는분들이 많으시죠? 이번글에서는 자동차 구매시 대출, 캐피탈, 카드사 중에서 무엇을 이용하는게 가장 저렴하게 구매할 수 있는지에 대해서 알아보았습니다.

자동차 구매시 대출 종류, 뭐가 다를까

자동차를 구매할때 대출로 보는 종류는 여러가지가 있습니다. 은행권에서 운영하는 대출상품, 카드사에서 운영하는 자동차 대출, 자동차 회사와 연결된 캐피탈사의 할부 상품 등이 있죠.

세가지의 특징을 나눠보자면 아래와 같습니다.

은행권 자동차대출: 1금융권에서도 자동차대출을 이용할 수 있으며 우대금리 혜택이 많은편
카드사 자동차대출: 자동차 구매 신청시 카드사에서 신차 구매전용 특별한도를 일시적으로 부여해서 결제를 하는 방법, 캐시백의 혜택을 받을 수 있음, 결제방법에 따라 대출로 취급받지 않게 할 수 있음
캐피탈 자동차대출: 캐피탈사에서 구매시 개인신용도에 따라서 최저 금리가 아주 낮게 적용받을 수 있다는게 특징, 자동차 구매금액을 판매사가 직접 송금하는 방식이다.

위와 같이 3가지 대출성 상품은 조금씩 특징이 다릅니다. 그런데 어떤 방식으로 구매하는게 제일 이득일지, 고민되는 분들을 위해서 하나 하나씩 따져 보았습니다.

*3가지 내용 모두 같은 K사에 운영되는 것으로 비교를 했다는 것을 참고해주세요.

은행권 자동차 대출의 장단점

우선 은행에서 자동차대출을 이용하면 어떤 장단점이 있는지 알아보았습니다. 우선 기본적인 내용을 요약해 보았습니다.

대출한도: 최대 6천만원
대출금리: 최저 6,71% ~ 최대 8.21%
상환방법: 원금 및 이자 분할상환
신청대상: 만 19세 이상의 고객, 근로소득자(6개월이상), 사업소득자(12개월이상), 연금소득자
중도상환수수료: 수수료율 1.2%
대상차종: 승용차, 승합차, 화물차(5톤 이하) 및 대형이륜자동차(260cc초과), 개인택시, 캠핓카 및 카라반, 수입차

장점

은행에서 자동차 대출을 받게 되면 일단 캐피탈사에 비해서 금리를 낮게 적용받을 수 있습니다. 캐피탈사에서는 신용점수를 중점으로 금리가 많이 변동되는 반면에 은행권에서는 승인만 되면 최대 금리라고 해도 8%대 금리입니다.

여기서 실적연동우대, 급여(연금)이체 우대, 당행카드 이용 등을 이용하면 최대 1.5% 까지 우대금리를 적용받아서 6%대 금리로 이용이 가능하기 때문입니다.

참고로 은행의 대출상품은 대출계약 철회권을 이용할 수 있습니다.대출 취소 조건을 보시면 대출은 계약한후에 14일이내로 취소가 가능한데 은행의 대출은 철회대상이라서 만약 문제가 있다면 대출 취소를 할 수 있다는 장점이 있습니다.

단점

단점은 어느정도 신용점수가 높아야 한다는 것 입니다. 아무래도 1금융권의 대출이다 보니 신용도를 많이 보는 편입니다. 신용점수 조회를 통해서 먼저 확인해보시고 3등급 이상정도가 된다면 알아볼만 할 것 입니다.

카드사 자동차 대출의 장단점

두번째로 카드사에서 운영되는 자동차 대출의 장단점을 알아보았습니다. 그런데 헷갈리는것 중 하나가 카드사에서는 자동차를 카드할부를 통해서 구매하는게 있고, 카드사의 대출을 통해서 신차를 구매하는 방법이 두가지가 있습니다.

참고: 카드할부, 오토할부, 오토론 차이

개인적으로 카드할부를 통한 구매가 더 혜택이 좋다고 판단해서 카드할부를 이용한 구매방법을 예로 들어보겠습니다.

한도: 신청한 자동차 금액만큼의 일시적 특별한도를 부여
금리: 최저 6% ~ 최대 7.3%
상환방법: 원금 및 이자 할부상환
신청대상: 해당 카드사 개인신용카드 고객
중도상환: 수수료 2% 이내(수수료 없는 곳도 있음)
대상차종: 중고차, 리스차, 건설용 차량 제외

장점

카드사에서 운영되는 카드할부를 통한 구매에는 보통 이용금액의 0.5%금액의 캐시백을 제공합니다. 3천만원의 차량을 구매했을때 15만원의 혜택을 받는 것이죠. 생각보다 크진 않은것 같습니다.

선수금까지 모두 결제가 가능하며 가장 큰 장점은 대출상품으로 취급되지 않기 때문에 다른 대출을 이용하려고 할때 한도에 영향이 가지 않다는점이 큰 장점입니다.

또한 계약을 하고나서는 할부기간동안 금리는 변동되지 않아서 금리인상 걱정을 할 필요가 없습니다.

단점

단점으로 꼽아야 할지 모르겠지만 계약기간동안 금리는 고정되어 있기 때문에 기준금리가 낮아졌을때는 상대적으로 높은 이자를 내야할 수 있습니다.

캐피탈 자동차 대출의 장단점

마지막으로 캐피탈 자동차 대출의 장단점을 알아보겠습니다.

한도: 차량가격 이내
금리: 최저 0% ~ 최대 12%
상환방법: 원금 및 이자 분할상환
신청대상: 개인, 개인사업자, 법인
중도상환수수료: 1%이내

장점

많은 분들이 차량을 구매하면서 판매사원 분에게 캐피탈을 많이 추천받으실텐데, 그런경우 여러가지 혜택이 있는 경우가 있습니다. 프로모션으로 무이자 할부로 진행을 한다던가, 조금씩 조율이 어느정도 가능한 편입니다. 조건에 맞는 캐피탈사를 잘 찾는다면 저렴한 금리로 이용할 수 있기도 합니다.