시중은행에서 청년 버팀목 전세대출로 전환 방법 총정리-1금융권 편
요즘 금리가 너무 올라서 이자가 점점 불어나서 고민인 분들 있으신가요? 저도 지금 현재 그런상태라 아주 스트레스가 이만저만이 아닙니다. 그래서 이번글에서는 시중은행에서 청년버팀목 전세대출로 전환 하는 방법을 소개합니다.
제가 직접 상담 받아보고, 어떻게 되는것인지 알아봤으니 꼭! 참고하시기 바랍니다.
청년 버팀목 전세대출로 갈아타자
저는 지금 카카오뱅크이 청년전세대출을 이용중입니다. 그런데 금리가 올라가니까 한달이자가 계속 올라가는것입니다.
때마침 계약기간도 거의 만료가 되가는 시점이어서 이자를 좀 줄일 수 없을까? 했는데 청년 버팀목이 해당이 되는 것 같았습니다.
그런데 시중은행의 전세를 이용하고 있는데 버팀목으로 갈아타려면 이것저것 문제가 너무 많은 것 같더군요. 일단 신청가능한 대상은 어떻게 되는지 알아봤습니다.
대환대출 대상
대환대출이라는건 기존 은행의 대출을 상환한다는 것입니다. 즉, 시중은행에서 청년 버팀목으로 옮길 수 있는 대상이냐는 것이죠. 조건을 한번 보겠습니다.
기존대출이 1금융권일 경우
이게 가장 중요한데요, 주택도시보증공사(HF) 또는 한국주택금융공사(HUG) 주택보증서를 담보로 취급된 은행재원(동일은행 및 타행) 전세자금 대출을 이용중인자가 해당됩니다.
이 뜻은 지금 이용중인 전세대출 있으시죠. 해당 대출의 이용약관을 확인하셔야 하는데, 카카오뱅크를 예로 들어볼게요.
위에 써 있는 것처럼 [주택금융공사] 신용보증약정서 라고 써져 있죠. 카카오뱅크는 이 보증서로 체결된 대출을 말합니다.
그러니까 앞서 한국주택금융공사 주택보증서를 담보로 취급되어 있다는 뜻이에요. 이걸 먼저 확인하셔야 됩니다. 이 두곳의 보증서를 담보로 취급된 대출이 아니면 아예 신청 불가입니다. 이점 꼭 유의하세요.
여기서 또 중요한점은 신규계약, 또는 갱신계약이여야 한다는 점입니다. 현재 이용중인 전세대출을 그냥 대환해주지는 않습니다.
신규는 임대차계약서상 잔금지급일과 주민등록등본상 전입일 중 빠른 날로부터 3개월이내까지 신청이 가능하고, 계약갱신의 경우에는 계약갱신일(월세에서 전세로 전환계약한 경우에는 전환일)로부터 3개월이내에 신청이 가능하다는점도 참고하세요.
대환 대출한도
그렇다면 여기서 신청자격은 되는데 한도가 어떻게 정해지는지 궁금하잖아요.(저는 이것때문에 많이 골치 아팠습니다)
여기서 중요한건 3가지 항목중에 가장 작은금액으로 대출한도가 산정이 됩니다. 자, 이해를 돕기 위해서 설명을 해보겠습니다.
1. 버팀목전세자금 호당대출한도
이건 청년버팀목전세자금 대출의 한도를 뜻합니다. 현재는 2억까지 가능하죠. = 2억
2. 버팀목 전세자금 담보별 대출한도
담보별 대출한도라는 것은 한국주택금융공사(HF) 와 주택도시보증공사(HUG) 둘중에 선택해서 보증서 발급을 받아야 하는데요. 이 두곳이 한도를 결정하는 특징이 조금 다릅니다.
- 한국주택금융공사: 보증신청인의 소득 및 신용도에 따라서 보증 가능여부 및 한도를 결정
- 주택도시보증공사: 목적물에 따라 보증 가능여부 및 한도가 결정
이걸 쉽게 이야기하면 한국주택금융공사는 개인의 신용도와 소득요건을 많이 보는 것이고, 주택도시보증공사는 이사하려는 전셋집의 융자나, 선순위 채권등을 고려해서 한도를 결정해준다는 것입니다. 신청안되는 주택도 있으니 유의해야 하죠.
만약 여기서 자신이 원하는 한도대로 1억 이라고 해보겠습니다. = 1억
3.소요자금에 대한 대출비율
- 신규계약일 경우: 기존 전세자금대출 잔액범위 이내에서 전세자금금액 80%이내
- 갱신계약일 경우: 증액범위 이내에서 전세금액의 80% 이내
신규계약은 다른집으로 이사갈때를 말하는거고, 갱신계약은 지금 살고 있는 집에서 새롭게 재계약을 할때를 말합니다.
여기서 헷갈리기 때문에 또한번 예시를 들어서 설명해 보겠습니다.
(신규)다른집으로 이사하려고 하는데 기존 5천만원대출(잔액범위)이였는데 1억짜리 전셋집을 구한다. 하지만 잔액범위가 5천만원이기 때문에 5천만원까지 대환가능 = 5천만원
(갱신)기존의 집을 재계약하려고 하는데 5천만원이였는데 집주인이 보증금을 6천만원으로 올렸다, 그렇다면 나머지 1천만원(증액범위)에 대한 대출만 대환가능 = 1천만원
여기서 다른집으로 시가를 가고 싶다면 신규로 들어가게 되는데요, 그렇다면 1,2,3번중에 가장 작은 금액은 뭘까요? 5천만원이죠. 그렇다면 한도는 5천까지만 나오게 됩니다.
만약 기존집 그대로 재계약을 할때 보증금액만 올려서 버팀목으로 변경하려는 경우에는 증액범위만큼인 1천만원 까지만 대출이 가능합니다.
다른집으로 이사, 추가 보증금 해결은?
결국 기존에 빌렸던 대출만큼만 받을 수 있다는 것이죠. 만약에 이사하려는 곳이 보증금이 비슷해서 자신의 돈으로 남은 잔금을 처리할 수 있다면 상관없겠지만 저는 이사할 곳의 전세보증금이 더 높았고, 대출로 다 처리를 하고 싶었지만 여기서 문제가 있었습니다.
카카오뱅크 전월세보증금대출은 목적물변경(이사 시) 증액이 안되며, 신규로 다시신청하려고 하면 기존의 대출을 상환하고 신청해야되는데 이게 사실 불가능하죠.
결국 저는 단기월세로 이사를 가고 추후에 버팀목을 신청하려고 합니다. 이방법 밖에는 안되겠더군요.
만약 이자 문제가 아니라 잔금이 정말 조금 부족한 경우라면 신용대출을 받는 수밖에는 없을듯 합니다.
기존에 전세대출로 살던집에서 버팀목으로 변경은?
기존에 전세대출로 살던집에서 버팀목으로 변경하려고하는데 아직도 계약기간이 많이 남아 있는 경우도 있겠죠? 이 경우는 대환이 안됩니다. 만약 전입신고한지 3개월이 지나지 않았다면 신청이 가능하지만. 이후라면 신청이 불가능 합니다.
계약기간 까지 지금의 대출을 유지하고 다음을 기약해보는 수 밖에요.
고정금리로 갈아타는 방법도 생각해보자
도저히 버팀목으로 갈아타는게 어렵다면 고정금리 전세자금대출을 알아보는 방법도 있습니다.
현재 은행에서는 고정금리 상품을 출시하고 있는데요, 자세한 내용은 전세자금대출 고정금리 취급은행을 참고하셔서 알아보시는 것을 추천합니다.
앞으로 기준금리가 더 높아진다면 시중은행에서 고정금리로 이용하는 방법을 생각해볼 수 있겠습니다.
긴글 읽어주셔서 감사하며 더 궁금한 점이 있다면 카톡채널 추가하셔서 궁금한점 물어보시면 답해드리겠습니다.
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