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버팀목 전세자금대출 무소득 한도 알아보는 방법

버팀목 전세자금대출 무소득, 대출이 가능할까? 가능하다고 해도 한도가 얼마 안나온다는데.. 라고 고민하시는 분들이 많죠? 그래서 제가 한도가 얼마나 나오는지 알려드릴까 합니다.

지난 시간에 청년 버팀목 무소득에 대한 이야기를 했었는데 이번엔 모든 버팀목 대출 한도가 어느정도 나오는지 알아보는 시간을 가져보도록 하겠습니다.

대출한도 심사를 하는 직원

버팀목 전세자금대출 무소득 신청가능할까?

결론부터 말하자면 무소득인 분들도 신청이 가능한게 버팀목 전세대출입니다. 일반 버팀목, 신혼부부전용, 청년전용이 있죠. 모두 신청은 가능하죠.

하지만 문제는 한도가 어느정도 나올지가 중요합니다. 원룸 전세로 산다고 하더라도 적어도 5천만원정도 하기 때문이죠.

그렇다면 어떻게 한도가 산정되는지 알아봐야 합니다. 아주 이해하기 쉽게 이야기 해드릴게요.

버팀목 전세대출의 한도 산정방식

버팀목 전세대출에서 한도를 산정하는 방식은 3가지 요소를 보고, 그중에서 가장 적은 금액으로 산정을 하게 됩니다. 세가지 항목을 확인해보겠습니다.

  • 호당대출한도
  • 소요자금에 대한 대출 비율
  • 담보별 대출한도

이렇게 3가지 항목에서 한도를 산정하고 그중에서 가장 적은 금액이 나오면 그것을 토대로 한도가 정해지는 것이죠. 하나씩 어떻게 산정되는지 알아보겠습니다.

호당대출한도

이건 버팀목전세대출에서 지정한 전셋집 한 곳에 대한 한도를 뜻합니다. 일반 버팀목 전세대출의 경우에는 일반가구는 수도권(서울,인천,경기) 1.2억원, 수도권외 8천만원으로 지정되어있죠.

2자녀 이상 가구인 경우에는 수도권은 2.2억원, 수도권 외에는 1.8억으로 지정되어 있습니다.

만약 일반가구이고 수도권이라고 한다면 호당대출한도는 1.2억원입니다. = 1.2억원

소요자금에 대한 대출비율

소요자금에 대한 비율은 신규계약과 갱신계약으로 나뉘어져 있습니다.

신규계약일 경우 일반가구는 전세금액의 70%이내, 신혼가구, 2자녀 이상 가구는 전세금액의 80% 이내입니다. 신규계약은 이사를 할때 처음 버팀목대출을 신청하는 경우를 뜻합니다.

갱신계약은 기존에 집의 계약이 끝나고 다시한번 재계약을 할때를 말합니다. 여기서 일반가구는 증액금액 이내에서 증액후 총 보증금의 70%이내이고, 신혼 및 2자녀 이상가구는 증액금액 이내에서 증액 후 보증금의 80% 이내입니다.

즉, 갱신계약은 5천만원짜리 전세보증금이였는데 재계약을 하면서 6천만원으로 올랐을때 버팀목 전세대출을 신청하면 1000만원까지만 대출이 나오게 됩니다.

여기서 우리는 신규계약이며 일반가구라고 가정한다면 1억짜리 집을 신청했을때 전세금액의 70%이내인 7천만원이 산정됩니다.(물론 70% 다나오지 않을 수도 있습니다) = 7천만원

담보별 대출한도

이게 가장 중요한데요. 담보보증을 꼭 들어야 하는 버팀목 전세대출은 두곳에서 담보보증을 받을 수있습니다.

주택도시보증공사(HUG) 와 주택금융공사(HF)가 있는데요. 이 두곳의 차이점이 좀 있습니다.

  • 주택도시보증공사: 목적물에 따라 보증 가능여부 및 한도가 결정되는 편
  • 주택금융공사: 보증신청인의 소득 및 신용도에 따라 보증가능여부 및 한도를 결정하는 편

이렇듯 조금 특징이 다릅니다. 게다가 주택도시보증공사 같은 경우는 대출보증(특약) 이라고 해서 질권설정을 해야되기 때문에 임대인에게 꼭 허가를 받아야 한다는 단점이 있습니다.

여기서 주택금융공사(HF)의 보증을 이용해서 가정했다면 연간인정소득이라는 것을 계산해보면 됩니다.

연간소득연간인정소득
무소득자(1천5백만원 이하자 포함)4천5백만원
1천5백만원 초과 2천만원 이하연간소득x3.5
2천만원 초과연간소득x4

위에서 보는 것처럼 자신이 무소득자라면 연간인정소득액을 4천5백만원으로 인정해줍니다. 여기서 연간부채상환 예상액, 동일 기전세자금 보증잔액 등을 차감해서 한도를 계산하는데 보통은 무소득자분들이라면 3천만원 정도만 나오는 경우가 대부분입니다.=3천만원

무소득자의 한도 결정 금액은?

위에 빨간색 글씨로 된 산정금액을 보셨죠? 여기서 제일 적은 금액으로 산정이 됩니다. 그렇다면 담보별 대출한도에서 나온 3천만원이 최대 한도로 정해지게 됩니다.

무소득자도 대출 신청이 가능하지만 그렇게 많이 나오지 않게 됩니다.

그렇다면 주택도시보증공사(HUG)는 대출이 더 나오지 않겠냐고 하시겠지만 이건 더 까다로울수도 있습니다. 그리고 은행에서는 잘해주지 않으려고 하는편입니다.

그 집에 융자는 얼마나 되는지, 선순위채권은 어떻게 되어있는지에 대한 집 조사를 많이 하고 대출실행이 되기 때문이죠. 물론 은행에 가셔서 상담을 받아보시면 아시겠지만 대부분은 HF로 많이 하는 편입니다.

결론적으로 무소득자가 한도를 정확히 알아본느건 은행에 가셔서 상담하는 것이지만 HF가 아닌 HUG로 보증신청을 하시면 한도가 더 높게 나올 수도 있습니다.

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